Partir avec une décote : vraiment si pénalisant ?
La situation : Dr AD, médecin né en 1965
- Né le 07/12/1965 — âge légal : 63 ans (01/01/2029)
- Revenu annuel : 116 000 €
- 171 trimestres requis → taux plein obtenu à 65 ans et 9 mois (01/10/2031)
Scénario A : départ à l'âge légal (63 ans), avec décote
À 63 ans, le Dr AD a 162 trimestres VS 172 requis → 10 trimestres manquants → décote de 12,5 % sur le régime de base uniquement.
Pension mensuelle nette : 3 850 €/mois (soit 46 200 €/an)
Scénario B : attendre le taux plein (65 ans 9 mois)
Il travaille 2 ans et 9 mois de plus, atteint 172 trimestres, plus de décote.
Pension mensuelle nette : 4 616 €/mois (soit 55 392 €/an) → +766 €/mois
Le calcul souvent oublié : le coût du report
S'il choisit d'attendre, il renonce à 30 mois de retraite (de janvier 2029 à octobre 2031), soit 30 × 3 850 € = 115 500 € de retraite non perçue.
Pour récupérer ces 115 500 € grâce au gain de pension (+9 192 €/an), il faut vivre 12,6 ans après 65 ans et 9 mois, soit jusqu'à 78 ans et 3 mois.
| Option | Pension/mois | Point d'équilibre |
|---|---|---|
| Départ à 63 ans (avec décote) | 3 850 € | — |
| Attendre le taux plein (65 ans 9 mois) | 4 616 € | Rentable seulement après 78 ans 3 mois |
La conclusion
La décote n'est pas neutre, mais elle est souvent moins pénalisante qu'on ne le croit, pour deux raisons :
- Elle ne s'applique que sur le régime de base (~21 % de la pension totale). La RC et l'ASV (~79 %) ne sont pas affectées.
- Reporter son départ pour l'éviter implique de renoncer à des mois de retraite — ce manque à gagner met souvent plus de 12 ans à être récupéré.
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→ Cas pratique : le rachat de trimestres peut-il être une alternative ?
Source : CARMF.