Tout comprendre sur la retraite CARMF — âge de départ, calcul, montant, démarches. Et surtout, estimez votre pension en 1 minute, gratuitement.
Tout médecin libéral cotise à trois régimes complémentaires les uns des autres. Chacun obéit à ses propres règles de points, de décote et de surcote.
Commun à tous les libéraux. Fonctionne en points et en trimestres. C'est le seul régime soumis à la décote.
Le poids lourd. Pas de décote, jamais — même en cas de départ avant le taux plein du régime de base.
Réservé aux conventionnés. En secteur 1, les deux tiers des cotisations sont payés par l'Assurance maladie.
Saisissez quelques chiffres — année de naissance, revenu moyen, trimestres — et obtenez instantanément votre pension annuelle, mensuelle, et la comparaison entre 62, 63, 65 et 67 ans.
Un relevé erroné peut vous coûter plusieurs milliers d'euros de pension à vie. Ce guide PDF vous donne la méthode complète pour l'auditer vous-même en 30 minutes.
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Les 10 sujets que les médecins libéraux nous posent le plus souvent. Chiffres officiels 2026, sourcés CARMF.
Âge légal, âge taux plein, trimestres requis — tout dépend de votre année de naissance.
La formule par régime, les valeurs de point 2026, et un exemple chiffré officiel CARMF.
Base, complémentaire, ASV — qui couvre quoi, et qui pèse combien dans votre pension finale.
Partir avant : −1,25 %/trimestre. Partir après : +1,25 %/trimestre. Le décryptage complet.
Réforme LFSS 2026, nouveaux droits RC, qui est concerné — toutes les évolutions à venir.
35 100 € bruts/an en moyenne. Mais les écarts sont énormes selon le profil — analyse détaillée.
Les pièges classiques qu'on voit chaque semaine — et comment les anticiper à temps.
Décote à 63 ans ou surcote à 65 ans ? Le calcul du point d'équilibre, souvent surprenant.
Les majorations méconnues qui peuvent augmenter votre pension de 10 à 30 %.
Un médecin à 220 k€ de BNC réduit de 40 % son activité. Effet sur la pension : souvent bien moins important qu'on ne le croit.
Un radiologue, 534 k€ de BNC, 13 trimestres manquants. Analyse coût/bénéfice chiffrée.
La décote sur le régime de base est souvent moins impactante qu'on ne le pense. Démonstration par l'exemple.
Décaler pour gagner plus, oui — mais en renonçant à des mois de retraite. Le calcul du point d'équilibre.
Accessible dès 60 ans — mais contraignante, peu pilotable et limitée au régime de base pour les libéraux.
60 % de la pension du médecin défunt pour le conjoint survivant. Conditions, démarches et montants.
Points manquants, trimestres oubliés : l'impact est souvent chiffrable en milliers d'euros. Comment les détecter.
Plafonds RC, SELARL, calibrage du train de vie : comment optimiser à la fois ses droits retraite et sa fiscalité.
Les 5 vérifications indispensables à faire 3 à 5 ans avant votre départ pour ne pas laisser des droits sur la table.
Suite à la suspension de la réforme des retraites 2023, les règles ont été partiellement modifiées. Les générations 1960 à 1963 restent à 62 ans, les générations 1964 à 1968 ont un âge légal intermédiaire (entre 62 ans 9 mois et 63 ans 9 mois), et les générations 1969 et après restent à 64 ans — sans changement par rapport à avant la réforme.
| Année de naissance | Âge légal (suspension réforme) | Trimestres requis (suspension réforme) | Âge du taux plein automatique |
|---|---|---|---|
| 1960 | 62 ans | 167 | 67 ans |
| 1961 (avant septembre) | 62 ans | 168 | 67 ans |
| 1961 (à partir de sept.) | 62 ans | 168 | 67 ans |
| 1962 | 62 ans | 168 | 67 ans |
| 1963 | 62 ans | 168 | 67 ans |
| 1964 | 62 ans et 9 mois | 170 | 67 ans |
| 1965 (jusqu'au 31 mars) | 62 ans et 9 mois | 170 | 67 ans |
| 1965 (à partir d'avril) | 63 ans | 171 | 67 ans |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 | 67 ans |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 | 67 ans |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 | 67 ans |
| 1969 et après | 64 ans | 172 | 67 ans |
| 1970 – 1972 | 64 ans | 172 | 67 ans |
| 1973 et après | 64 ans | 172 | 67 ans |
Source : CARMF — tableau à jour après suspension de la réforme 2023. Les générations 1960 à 1963 et 1969 et après : sans changement par rapport à avant la réforme. Les générations 1964 à 1968 (fond coloré) : âge légal intermédiaire entre 62 ans 9 mois et 63 ans 9 mois selon la date de naissance. Taux plein automatique : 67 ans pour toutes les générations nées après 1955.
Vous partez à l'âge légal sans avoir atteint la durée de cotisation requise pour partir à taux plein : votre pension de base subit une minoration de 1,25 % par trimestre manquant, plafonnée à 20 trimestres (soit −25 % maximum).
Bonne nouvelle : la RC et l'ASV ne subissent aucune décote.
→ Voir le cas pratique : rachat de trimestres | Voir le cas pratique : partir avec une décote
Vous avez atteint l'âge légal ET le nombre de trimestres requis : pension entière du régime de base.
✔ Bonne nouvelle : la surcote sur la complémentaire (RC) et l'ASV s'applique dès 62 ans, quelle que soit la durée de cotisation.
Sur la complémentaire (RC) et l'ASV : la majoration s'applique à partir de 62 ans, quelle que soit la durée de cotisation : +1,25 %/trimestre entre 62 et 65 ans, puis +0,75 %/trimestre entre 65 et 70 ans.
Sur le régime de base : la surcote s'applique si vous continuez à cotiser au-delà du nombre de trimestres requis : +1,25 %/trimestre depuis le 1ᵉʳ septembre 2023.
→ Voir le cas pratique : surcote, est-ce toujours rentable ?
En cas de retraite pour inaptitude, vous pouvez partir dès 62 ans, et la pension RC + ASV est majorée de +13 % (CARMF).
Notre simulateur compare votre pension à 62, 63, 64, 65, 66 et 67 ans.
Uniquement en cas de carrière longue ou de statut de travailleur handicapé, sous conditions précises (CARMF). L'âge légal varie de 62 à 64 ans selon votre génération — voir le tableau ci-dessus.
Vous obtenez le taux plein automatique, sans décote, quel que soit votre nombre de trimestres.
La LFSS 2026 a suspendu temporairement la montée en charge à compter du 1ᵉʳ septembre 2026. À surveiller.
Sources : CARMF (carmf.fr) (previssima.fr). Données à jour au 1ᵉʳ janvier 2026.
Pension = Total points × 0,6599 € × (1 − décote ou + surcote)
Acquisition (2026) : 557 points pour 48 060 € de revenu, +1 point par tranche de 9 612 € (max 25 pts).
Pension RC = Total points × 77,14 € × Coefficient
Acquisition (2026) : 1 point par tranche de 14 602 € de revenu, plafonné à 11,52 points par an.
💡 La RC n'a jamais de décote, même si vous partez avant le taux plein du régime de base.
Pension ASV = Total points × 11,82 € × Coefficient
Acquisition (2026) : 27 points forfaitaires + 1 point par tranche de 7 987,50 € (max 9,5 pts).
Médecin né le 10 novembre 1960, revenu moyen 80 000 €/an, 167 trimestres validés (= taux plein pour cette génération), départ à 65 ans, 30 années d'affiliation :
| Régime | Points | Valeur point | Majoration | Pension/an |
|---|---|---|---|---|
| Base | 15 403 | 0,6599 € | 0 | 10 164 € |
| Complémentaire | 210 | 77,14 € | +15 % | 18 623 € |
| ASV | 1 003 | 11,82 € | +15 % | 13 628 € |
| Total annuel brut | 42 416 € | |||
Soit environ 3 535 € bruts par mois. Après déduction de la CSG-CRDS (~9,1 %), la pension nette est d'environ 3 214 €/mois nets, avant impôt sur le revenu.
Notre simulateur applique la même méthode, avec vos propres chiffres.
Sur votre appel de cotisations annuel ou dans votre espace personnel eCARMF.
Base ~21 %, complémentaire ~45 %, ASV ~30-35 %.
Un bonus de +10 % sur la pension de retraite (régime de base et complémentaire) pour les médecins ayant élevé au moins 3 enfants.
Sources : CARMF Données CARMF 2026.
| Régime | Pour qui ? | Part pension | Valeur point 2026 |
|---|---|---|---|
| Base | Tous les médecins libéraux | ~21 % | 0,6599 € |
| Complémentaire (RC) | Tous les médecins libéraux | ~45 % | 77,14 € |
| ASV | Conventionnés uniquement | ~30-35 % | 11,82 € |
Aligné sur le régime général, géré par la CARMF mais piloté par la CNAVPL.
Le poids lourd : ~45 % de la pension totale.
Spécifique aux conventionnés, cofinancé par l'Assurance maladie.
Le simulateur ventile votre future pension entre les 3 régimes.
Sources : CARMF Données CARMF 2026.
La décote concerne uniquement le régime de base. Elle s'applique si :
Formule : −1,25 % par trimestre manquant, plafonné à 20 trimestres (soit −25 % maximum).
« Aucune minoration (décote) n'est appliquée pour les cotisants à la CARMF, même si la retraite de base est liquidée à taux réduit. »
C'est l'un des atouts majeurs du régime des médecins libéraux.
| Période | Sur la RC/ASV |
|---|---|
| Âge légal → 65 ans | +1,25 %/trimestre (+5 %/an) |
| 65 → 70 ans | +0,75 %/trimestre (+3 %/an) |
| Plafond à 70 ans | +30 % |
Médecin né en 1965, BNC 80 000 €, qui passe d'un départ à 62 ans à un départ à 65 ans :
→ Gain annuel : +9 490 € (+33 %), à vie.
Le simulateur calcule automatiquement votre décote ou surcote.
Sources : CARMF
Conditions :
Si vous ne remplissez pas les conditions du cumul intégral, votre revenu d'activité est limité au PASS (48 060 € en 2026).
« La LFSS 2026 prévoit de réformer en profondeur le cumul emploi-retraite, avec application au 1ᵉʳ janvier 2027. »
Trois bornes d'âge :
Cette nouvelle réglementation ne concernera pas les médecins déjà en situation de cumul, ni ceux qui liquideront leur pension avant le 1ᵉʳ janvier 2027.
Annonce de décembre 2025 : les médecins en cumul intégral pourront acquérir de nouveaux droits dans le régime complémentaire à partir de 2027. Premières liquidations possibles dès 2028.
Liquider avant ou après le 1ᵉʳ janvier 2027 : la décision peut peser lourd.
Sources : CARMF Données CARMF 2026.
| Régime | Part dans la pension |
|---|---|
| Base | ~21 % |
| Complémentaire (RC) | ~45 % |
| ASV | ~30-35 % |
La moyenne masque des écarts considérables liés à :
Selon les profils, la pension peut aller du simple au double.
Médecins en activité : 5 833 à 12 000 € bruts/mois. Soit un taux de remplacement moyen de 30 à 40 % : la pension équivaut à un peu plus d'un tiers du revenu d'activité.
C'est moins qu'un salarié du privé (50-60 %), ce qui explique l'intérêt de prolonger l'activité, du cumul, et des dispositifs complémentaires comme CAPIMED ou le PER.
| Âge de départ | Pension annuelle brute |
|---|---|
| 62 ans | 29 000 € |
| 63 ans | 32 464 € |
| 65 ans | 38 490 € |
→ +33 % entre 62 et 65 ans (CARMF, exemple médecin de 1965, BNC 80 000 €).
→ Cas pratique : la surcote est-elle toujours le meilleur choix ?
Pas la moyenne — votre pension à vous, selon votre profil exact.
Sources : CARMF Données CARMF 2026.
L'âge légal est l'âge à partir duquel vous pouvez liquider votre retraite. La durée de cotisation requise (nombre de trimestres) est la condition pour obtenir le taux plein sur le régime de base. Ce sont deux notions distinctes. Entre les deux, vous risquez une décote.
✅ Solution : connaître son nombre de trimestres validés via l'espace eCARMF.
Vous pouvez partir avec décote sur la base et pleine pension sur la RC (45 % du total).
✅ Solution : simulez avant de renoncer à un départ à la retraite.
+15 % RC/ASV pour 3 ans de plus. +30 % à 70 ans. Mais attention : décaler son départ, c'est aussi renoncer à des mois de retraite. Il faut mettre en perspective le gain de pension VS le montant de retraite auquel on renonce pendant la période de report. Ce calcul n'est pas toujours favorable à la surcote.
→ Voir le cas pratique : la surcote est-elle toujours rentable ?
Les retraites prennent effet uniquement aux 1ᵉʳ janv., 1ᵉʳ avr., 1ᵉʳ juill. ou 1ᵉʳ oct. Un dépôt mal calé peut coûter 3 mois de pension.
Trimestres oubliés, périodes de maternité, service militaire… les erreurs sont fréquentes. Après liquidation, c'est beaucoup plus long à corriger.
✅ Solution : audit du relevé 3 à 5 ans avant le départ.
Pension, décote, surcote, comparaison par âge.
Sources : CARMF
Ce médecin a 167 trimestres à 63 ans, alors que le taux plein requiert 171 trimestres. Il lui manque donc 4 trimestres à 63 ans, et atteindra le taux plein à 65 ans (171 trimestres cotisés, soit 4 de plus que requis).
| Âge de départ | Régime de base | RC + ASV | Pension totale/an |
|---|---|---|---|
| 63 ans | Décote −5 % (4 trim. manquants) | Surcote +5 % (1 an après 62 ans) | 32 464 € |
| 65 ans | Surcote +5 % (4 trim. au-delà du requis) | Surcote +15 % (3 ans après 62 ans) | 38 490 € |
Source : CARMF.
→ Attendre 65 ans plutôt que partir à 63 ans génère +6 026 €/an de pension supplémentaire.
Attendre 65 ans au lieu de partir à 63 ans, c'est renoncer à 2 ans de pension à 32 464 €/an, soit 64 928 € non perçus pendant ces deux années.
Pour récupérer ces 64 928 € grâce au gain de pension (+6 026 €/an), il faut vivre plus de 10 ans après 65 ans — soit jusqu'à environ 75 ans. Au-delà de 75 ans, le report devient financièrement rentable. En deçà, le départ à 63 ans aura rapporté davantage au total.
La décote à 63 ans ne porte que sur le régime de base — soit environ 21 % de la pension totale. La RC et l'ASV (79 % restants) ne sont pas affectées par la décote, et bénéficient même d'une surcote de +5 % dès 63 ans.
Autrement dit : partir à 63 ans avec une décote est souvent bien moins pénalisant qu'on ne le croit, et renoncer à 2 ans de retraite pour l'éviter n'est rentable qu'après 75 ans.
Notre bilan retraite calcule précisément, pour votre profil, l'âge à partir duquel reporter devient financièrement rentable.
Source : CARMF.
Une majoration de +10 % s'applique à la pension de retraite (régime de base et complémentaire) pour les médecins ayant eu trois enfants ou plus.
Sur une pension moyenne de 35 100 €/an, c'est +3 510 €/an à vie (base + complémentaire).
Si vous obtenez la retraite pour inaptitude :
| Période | Majoration RC/ASV |
|---|---|
| Âge légal → 65 ans | +1,25 %/trimestre (+5 %/an) |
| 65 → 70 ans | +0,75 %/trimestre (+3 %/an) |
| Plafond à 70 ans | +30 % |
Un médecin qui :
Sur une pension de 30 000 €/an, ces majorations cumulées peuvent ajouter +8 000 à +10 000 €/an à vie.
Notre simulateur intègre les 3 majorations.
Sources : CARMF
Merci . Nous vous rappellerons au créneau choisi, sous 24h ouvrées.
Un e-mail de confirmation vient d'être envoyé à .
En soumettant ce formulaire, vous acceptez que vos données soient utilisées uniquement pour vous recontacter. Politique de confidentialité.
Le Dr AD continue à plein régime jusqu'à son départ à 64 ans. Sa pension est calculée sur la base de ses revenus élevés sur toute la carrière.
Le Dr AD passe à 132 000 € de BNC annuels à partir de 2026 jusqu'à son départ en retraite.
Dans le cas du Dr AD, la réduction de 40 % de l'activité génère un impact très limité sur le montant de la pension. La raison : les régimes complémentaire (RC) et ASV ont des plafonds de cotisation — au-delà d'un certain revenu, cotiser plus ne rapporte plus de points supplémentaires. Le Dr AD, avec 220 k€, atteignait déjà ces plafonds. Passer à 132 k€ ne change donc quasiment rien à ses droits RC et ASV.
Ce que les chiffres bruts de retraite ne montrent pas : en réduisant son activité de 40 %, le Dr AD va économiser une quantité substantielle d'impôts pendant les années restantes avant sa retraite (son taux marginal d'imposition diminue significativement). Cette économie fiscale annuelle peut largement compenser — voire dépasser — la légère perte de pension.
C'est exactement ce que notre bilan retraite personnalisé vous permet de calculer — avec votre profil exact, vos trimestres et vos revenus réels.
Source : CARMF. Cas pratique indicatif.
| Sans rachat (départ 01/10/2033) | Avec rachat de 12 trim. (01/01/2034) | |
|---|---|---|
| Pension annuelle brute | 74 096 € | 79 435 € |
| Gain annuel net d'impôt (~30 %) | — | 3 737 €/an |
| Coût du rachat (option 1) | — | 48 660 € |
| Coût net d'impôt (~45 % TMI) | — | 26 763 € |
| Retour sur investissement | — | 7,16 ans → TRI ~14 %/an |
En clair : s'il rachète 12 trimestres, il part à taux plein et récupère son investissement à 71 ans et 6 mois. Un rendement de ~14 %/an net d'impôt — difficilement battu par un placement financier.
Si le montant de retraite + les revenus du patrimoine permettent de maintenir son train de vie, il peut être plus judicieux de garder la somme sur une assurance-vie (sortie fiscalement avantageuse, transmission sans droits de succession) plutôt que d'augmenter une pension déjà suffisante — et donc d'augmenter sa fiscalité sur un revenu dont on n'a pas besoin.
Évaluer tôt le coût d'un rachat de 12 trimestres (environ 18 000 € à 30 ans) et capitaliser cette somme à au moins 3 %/an sur une assurance-vie ou un PEA. Faire le choix définitif quelques années avant le départ, quand le calcul réel est possible.
⚠️ Attention : il n'est pas possible de retirer sur un PER pour financer un rachat de trimestres.
Le calcul dépend de votre profil exact, de votre TMI et de vos alternatives. Notre bilan retraite vous donne la réponse.
Source : CARMF. Cas pratique indicatif — les montants dépendent de l'âge et des revenus.
À 63 ans, le Dr AD a 162 trimestres VS 172 requis → 10 trimestres manquants → décote de 12,5 % sur le régime de base uniquement.
Pension mensuelle nette : 3 850 €/mois (soit 46 200 €/an)
Il travaille 2 ans et 9 mois de plus, atteint 172 trimestres, plus de décote.
Pension mensuelle nette : 4 616 €/mois (soit 55 392 €/an) → +766 €/mois
S'il choisit d'attendre, il renonce à 30 mois de retraite (de janvier 2029 à octobre 2031), soit 30 × 3 850 € = 115 500 € de retraite non perçue.
Pour récupérer ces 115 500 € grâce au gain de pension (+9 192 €/an), il faut vivre 12,6 ans après 65 ans et 9 mois, soit jusqu'à 78 ans et 3 mois.
| Option | Pension/mois | Point d'équilibre |
|---|---|---|
| Départ à 63 ans (avec décote) | 3 850 € | — |
| Attendre le taux plein (65 ans 9 mois) | 4 616 € | Rentable seulement après 78 ans 3 mois |
La décote n'est pas neutre, mais elle est souvent moins pénalisante qu'on ne le croit, pour deux raisons :
Notre bilan retraite calcule précisément le scénario optimal pour votre profil.
→ Cas pratique : le rachat de trimestres peut-il être une alternative ?
Source : CARMF.
En travaillant 1 an et 3 mois de plus (de 65 ans 9 mois à 67 ans), la surcote lui rapporte +348 €/mois (soit +4 176 €/an) sur sa pension.
En attendant jusqu'à 67 ans, il renonce à 15 mois de retraite à 4 616 €/mois, soit 69 240 € non perçus.
Pour récupérer ces 69 240 € grâce aux +4 176 €/an de surcote, il faut vivre 16,6 ans après 67 ans, soit jusqu'à 83 ans et 6 mois.
| Départ | Pension/mois | Retraite renoncée | Point d'équilibre |
|---|---|---|---|
| 65 ans 9 mois (taux plein) | 4 616 € | — | — |
| 67 ans (avec surcote) | 4 964 € | 69 240 € | Rentable après 83 ans 6 mois |
Rappel : la surcote sur la complémentaire (RC) et l'ASV s'enclenche dès 62 ans, quelle que soit la durée de cotisation. Elle ne nécessite pas de "report" au sens classique : continuer à cotiser après 62 ans suffit à l'activer automatiquement.
La surcote est un levier intéressant — mais elle doit être mise en perspective avec le montant de retraite auquel on renonce pendant la période de report. Pour le Dr AD, la surcote n'est rentable que s'il vit jusqu'à plus de 83 ans.
Ce calcul est très personnel : il dépend de l'état de santé, du niveau de pension déjà acquis, des revenus du patrimoine, et de la capacité à maintenir son niveau de vie sans travailler.
Notre bilan retraite calcule votre point d'équilibre précis, tous scénarios comparés.
Source : CARMF.
La retraite progressive permet de liquider une fraction de sa retraite tout en poursuivant une activité à temps partiel (entre 40 % et 80 % de la durée légale du travail). La retraite provisoire est calculée sur les droits acquis à la date de la demande — avec une éventuelle décote, mais non définitive.
Contrairement aux salariés, les médecins libéraux ne peuvent déclencher la retraite progressive qu'au 1ᵉʳ janvier de chaque année. Cette rigidité rend le dispositif très peu souple à piloter.
La condition de temps partiel est évaluée par la diminution des revenus professionnels sur les 5 dernières années. Or, les revenus d'un médecin libéral peuvent fluctuer naturellement d'une année à l'autre (remplacements, gardes, activité variable). Il est très difficile de garantir de tomber précisément dans la fourchette des 40 % à 80 %.
Le médecin en retraite progressive n'est plus couvert par le régime invalidité-décès de la CARMF, ni pour les arrêts de travail de plus de 90 jours. C'est une protection importante à laquelle il renonce.
C'est le point le plus pénalisant : la retraite progressive à la CARMF ne porte que sur le régime de base, qui représente en moyenne ~21 % de la pension totale. Le médecin ne perçoit donc qu'une fraction d'une petite fraction de sa future retraite — ce qui rend le dispositif peu attrayant sur le plan financier.
Selon les gestionnaires de la CARMF, de nombreux médecins qui engagent la procédure finissent par l'annuler, jugeant le dispositif trop complexe à mettre en place.
Pour un médecin qui souhaite réduire son activité avant la retraite, d'autres options sont souvent plus adaptées :
Un bilan retraite personnalisé vous aide à choisir la meilleure stratégie de sortie progressive.
→ Cas pratique : impact d'une baisse d'activité sur la pension
Source : CARMF.
Le conjoint touche 60 % de la pension versée au médecin retraité au moment de son décès, ou qui aurait dû lui être versée si le décès survient avant la liquidation.
Le conjoint survivant doit déposer un dossier de réversion auprès de la CARMF :
La CARMF édite un guide des démarches en cas de décès, téléchargeable sur carmf.fr.
Le conjoint divorcé peut avoir droit à la réversion sous conditions (durée du mariage, non-remariage…). La réversion peut être partagée entre plusieurs ex-conjoints.
En cas de remariage, PACS ou concubinage du conjoint survivant, les droits peuvent être suspendus ou perdus selon les régimes. À vérifier auprès de la CARMF.
Des rentes temporaires peuvent être versées aux enfants orphelins sous conditions (âge, poursuite d'études…). Voir le guide CARMF dédié.
60 % de la pension du médecin peut représenter une baisse significative de revenus pour le conjoint — surtout si ce dernier n'a pas ou peu de droits propres à la retraite. Il est important d'anticiper cette situation dans la stratégie patrimoniale globale du couple.
Notre bilan retraite intègre la protection du conjoint dans l'analyse globale.
Source : CARMF.
Imaginez qu'une erreur administrative fasse manquer 20 points RC sur votre relevé de carrière (une ou deux années mal enregistrées, par exemple).
Au départ à la retraite, 20 points × 77,14 € = 1 543 €/an de pension perdus à vie.
Sur 20 ans de retraite, c'est 30 860 € de pension perdus — définitivement, si l'erreur n'est pas corrigée avant la liquidation.
Il vous manque 2 trimestres sur votre relevé par rapport à votre réalité de carrière. Deux conséquences possibles :
Si ces 2 trimestres vous font repousser votre départ de 6 mois, vous renoncez à 6 mois de retraite. Sur une pension de 3 500 €/mois, c'est 21 000 € de retraite non perçue.
2 trimestres manquants = 2 × 1,25 % = 2,5 % de décote sur le régime de base. Sur une pension de base de 10 000 €/an, c'est 250 €/an perdus à vie — soit 5 000 € sur 20 ans.
Une fois la retraite liquidée, corriger une erreur est possible mais beaucoup plus long et complexe. À vérifier impérativement 3 à 5 ans avant le départ prévu.
Notre bilan retraite inclut une vérification approfondie de votre relevé de carrière CARMF pour détecter toute anomalie.
→ Guide : comment lire votre relevé de carrière CARMF
Source : CARMF.
Les trois régimes obligatoires CARMF ont chacun un plafond au-delà duquel les cotisations supplémentaires ne génèrent plus de points — et donc plus aucun droit à la retraite.
| Régime | Mode de calcul | Plafond de revenus générateur de droits | Au-delà du plafond |
|---|---|---|---|
| Régime de base | 557 pts pour 1 PASS (48 060 €) + 25 pts max au-delà | ~240 000 € (5 × PASS) | Aucun point supplémentaire |
| Régime complémentaire (RC) | 1 point par tranche de 14 602 €, max 11,52 pts/an | ~168 000 € (11,52 × 14 602 €) | Aucun point supplémentaire |
| Régime ASV | 27 pts forfaitaires + 1 pt par tranche de 7 987 €, max 9,5 pts | ~76 000 € (9,5 × 7 987 €) | Aucun point supplémentaire |
💡 En pratique, le plafond le plus contraignant est celui du régime complémentaire (RC), qui représente ~45 % de la pension totale. Au-delà de ~168 000 € de BNC, vous ne générez plus aucun point RC supplémentaire — quel que soit votre revenu réel.
Un médecin qui gagne 100 000 € de BNC et un médecin qui en gagne 300 000 € auront, toutes choses égales par ailleurs, exactement la même pension complémentaire RC — à partir du moment où tous deux dépassent le plafond de ~168 000 €.
La différence : le médecin à 300 000 € a cotisé bien davantage, mais sans générer un seul euro de pension supplémentaire sur la RC. Ces cotisations au-delà du plafond sont définitivement perdues du point de vue des droits à la retraite.
D'un strict point de vue retraite, la rémunération la plus efficace se situe autour de 168 000 € de BNC — niveau auquel on atteint le plafond RC sans le dépasser significativement. En dessous, on n'optimise pas ses droits ; au-delà, on cotise "à perte" sur le plan de la retraite.
Mais cette logique doit s'articuler avec une réalité plus large : la capacité réelle à piloter sa rémunération.
Le médecin libéral exerçant en BNC (bénéfice non commercial) en direct est imposé sur la totalité de son bénéfice, qu'il en ait besoin ou non pour son train de vie. Si ses recettes s'élèvent à 400 000 €, il sera imposé sur ~400 000 € (déduction faite des charges), à sa tranche marginale d'imposition — sans possibilité de "choisir" de ne se verser que 150 000 €.
La SELARL (Société d'Exercice Libéral à Responsabilité Limitée) change fondamentalement cette logique. En exerçant via une SELARL soumise à l'IS (Impôt sur les Sociétés), le médecin peut se verser uniquement la rémunération dont il a besoin pour couvrir son train de vie — et laisser le reste dans la société.
| BNC en direct | Via SELARL | |
|---|---|---|
| Recettes annuelles | 400 000 € | 400 000 € |
| Charges et cotisations | ~100 000 € | ~100 000 € |
| Rémunération perçue | 300 000 € (imposée à la TMI) | 150 000 € (calibrée sur le train de vie) |
| Bénéfice laissé en société | 0 € | 150 000 € (imposé à l'IS : 15 % ou 25 %) |
| Fiscalité personnelle | Très élevée (TMI 45 %) | Réduite (TMI sur 150 000 €) |
| Droits à la retraite CARMF | Identiques au-delà du plafond RC | Identiques (cotisations sur la rémunération) |
Le bénéfice laissé dans la société n'est pas "bloqué" : il peut être investi via la SELARL dans des supports de capitalisation (contrat de capitalisation, immobilier, placements financiers…). La société devient ainsi un outil de capitalisation pour la retraite, avec une fiscalité IS bien plus favorable que la TMI personnelle.
La SELARL est d'autant plus intéressante que l'écart entre la capacité à se rémunérer et le train de vie réel est grand. Typiquement :
Notre bilan retraite analyse votre situation (BNC, SELARL, revenus, train de vie) et vous aide à identifier le niveau de rémunération le plus efficace pour optimiser à la fois vos droits CARMF et votre fiscalité.
Oui, sous conditions. Certains médecins exercent une partie de leur activité en BNC (remplacements, consultations ponctuelles) et une autre via leur SELARL. L'organisation doit être structurée avec soin pour éviter tout risque de requalification.
Les cotisations CARMF sont calculées sur la rémunération perçue par le médecin gérant (son "salaire" de la SELARL), pas sur le chiffre d'affaires de la société. C'est précisément ce qui permet d'optimiser.
En général, à partir de recettes annuelles d'environ 200 000 à 250 000 €, l'écart de fiscalité entre BNC et SELARL commence à justifier les coûts de structure. En dessous, le PER et d'autres solutions restent souvent plus simples et efficaces.
Source : CARMF. Les données fiscales sont à titre indicatif — consultez un expert-comptable spécialisé dans les professions de santé pour une analyse personnalisée.
Votre relevé de carrière est disponible dans votre espace personnel eCARMF sur carmf.fr. Il figure également sur votre appel de cotisations annuel. Vous pouvez aussi demander une projection de retraite auprès du service allocataires de la CARMF pour obtenir une estimation officielle.
Le relevé détaille, pour chaque année d'affiliation, le nombre de points générés sur chacun des trois régimes :
Pour le régime de base uniquement. Un trimestre est attribué par tranche de revenus correspondant à 150 fois le SMIC horaire, dans la limite de 4 trimestres par an. Ce compteur détermine si vous pouvez partir à taux plein ou si vous subissez une décote.
C'est sur ces revenus que se calculent vos points. Toute erreur sur les revenus d'une année impacte directement votre future pension.
Pour chaque année d'activité libérale, une ligne doit apparaître. Une année manquante signifie des points perdus — potentiellement plusieurs centaines d'euros de pension par an.
Plusieurs situations ouvrent droit à des points ou trimestres sans cotisation, et sont parfois oubliées :
Indispensable pour que les points ASV soient comptabilisés. Si la CARMF ne sait pas que vous étiez conventionné une année donnée, vous n'aurez pas de points ASV pour cette période.
Comparez les revenus figurant sur le relevé avec vos déclarations 2035 des années correspondantes. Un écart peut indiquer une erreur de transmission entre les services fiscaux et la CARMF.
Pour bénéficier de la majoration de +10 % sur la pension, vos enfants doivent être enregistrés dans votre dossier CARMF. Vérifiez que cette information figure bien au dossier.
Notre bilan retraite inclut une vérification approfondie de votre relevé CARMF — points, trimestres, statut conventionné, majorations. Une anomalie détectée avant la liquidation peut valoir plusieurs milliers d'euros.
Le relevé est mis à jour chaque année après le traitement de vos cotisations. Vérifiez-le au moins tous les 3 à 5 ans en cours de carrière, et impérativement dans les 3 à 5 ans précédant votre départ en retraite.
Oui, mais c'est beaucoup plus long et complexe. Les corrections rétroactives nécessitent des justificatifs parfois difficiles à rassembler des années après. Mieux vaut corriger avant.
Cela dépend de la nature de l'erreur. À titre d'exemple, 20 points RC manquants représentent 1 543 €/an de pension perdue — soit plus de 30 000 € sur 20 ans de retraite. Voir notre article sur les anomalies fréquentes.
Source : CARMF (carmf.fr).
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