La surcote : pas toujours le meilleur choix
La situation : Dr AD, médecin né en 1965 (suite)
- Taux plein atteint à 65 ans et 9 mois — pension : 4 616 €/mois
- S'il attend jusqu'à 67 ans pour bénéficier de la surcote
Que gagne-t-il à attendre jusqu'à 67 ans ?
En travaillant 1 an et 3 mois de plus (de 65 ans 9 mois à 67 ans), la surcote lui rapporte +348 €/mois (soit +4 176 €/an) sur sa pension.
Mais ce qu'il renonce à percevoir pendant ce temps
En attendant jusqu'à 67 ans, il renonce à 15 mois de retraite à 4 616 €/mois, soit 69 240 € non perçus.
Pour récupérer ces 69 240 € grâce aux +4 176 €/an de surcote, il faut vivre 16,6 ans après 67 ans, soit jusqu'à 83 ans et 6 mois.
| Départ | Pension/mois | Retraite renoncée | Point d'équilibre |
|---|---|---|---|
| 65 ans 9 mois (taux plein) | 4 616 € | — | — |
| 67 ans (avec surcote) | 4 964 € | 69 240 € | Rentable après 83 ans 6 mois |
La surcote sur RC et ASV : une logique différente
Rappel : la surcote sur la complémentaire (RC) et l'ASV s'enclenche dès 62 ans, quelle que soit la durée de cotisation. Elle ne nécessite pas de "report" au sens classique : continuer à cotiser après 62 ans suffit à l'activer automatiquement.
La conclusion
La surcote est un levier intéressant — mais elle doit être mise en perspective avec le montant de retraite auquel on renonce pendant la période de report. Pour le Dr AD, la surcote n'est rentable que s'il vit jusqu'à plus de 83 ans.
Ce calcul est très personnel : il dépend de l'état de santé, du niveau de pension déjà acquis, des revenus du patrimoine, et de la capacité à maintenir son niveau de vie sans travailler.
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Source : CARMF.